贷款买房首付多少合适？买房首付多点合适还是贷款多点合适？这是不少购房人常问的问题。最近，小编的一位银行信贷员朋友又跟我抱怨：老有购房人问一些让人没法给出绝对答案的问题，真是让人头疼。

小编深刻理解银行朋友的心情，从事信贷工作这么多年，“买房首付多少合适”似乎是被问得较多的问题。信贷员给出的最常用答复是：因人而异，之所以有这样的答案是有他的道理的。

政策层面规定了房贷首付，银行实际执行首付有差异

朋友说，通常人民银行会规定房贷首付的比例，限购城市和非限购城市、银行与银行之间都有差异。比如在北上广深购买首套房，首付要求最低3成，而像天津等多数二线城市则规定，首次购房，首付最低2成，各地银行对“首次购房”的要求也不尽相同，有的要求以前从没有过买房贷款记录，名下也没有房子的人群，有的要求是名下无房或者有一套房贷款已经结清的人群。

对于购买二套房的人，情况就更复杂了，各地二套房认定标准差异也比较大，比如北京规定，如果名下有一套房，贷款没还清，再买房就算二套房了，还清的话就按照首套房首付标准执行。而在上海就不同了，只要名下有房，无论是否有住房贷款记录，再买房都将按照二套房首付标准执行。

以上是央行政策对房贷首付的要求，具体到各个银行，会根据本行的业务要求进行调整，未必都能统一成一个标准。从银行风控的角度看，如何在万千房贷客户中筛选出高质量人群是调整自家银行信贷政策的重要目的。说白了，就是银行除了根据大政策，还会根据客户本身的征信、经济能力灵活调整房贷首付比例。

1.客户征信影响房贷首付比例

信贷员举了个例子，比如客户A收入稳定，名下也没有房子，想申请房贷，本以为能按照政策规定的首付3成付款，结果因为他之前有过信用卡逾期记录，银行判定他的征信有问题，虽然不是很严重的问题，但是出于对风险的考虑，就把首付提高到4成，原先的计划全被打乱了。这是典型的征信不良导致房贷首付被提高的例子。

2.客户自身经济能力和还贷计划影响首付

朋友又举了个例子，客户B收入、征信都不错，可以享受首付3成的政策，但是他想能不能多付点首付，银行优惠利率再低点，银行考虑到客户B完全有能力付4成首付，在银行也办理过其他贷款、理财业务，就按照客户B的要求付4成首付，并享受到最低8.3折的利率优惠。可见，客户自身经济能力和还贷计划都影响到房贷首付比例。

用朋友的话说，关于银行房贷政策，看似简单，实际复杂得很。银行想留住优质客户，购房人想着怎么贷款最合算，各自都有各自的目的，但都取决于信贷政策和贷款人自身条件，首付少付点不一定好，多付点不一定不好，而要让自己在还贷的时候处于“最佳状态”，减少购房成本是一方面，也要在自己经济能力承受范围内，以后想要过成什么样，毕竟鞋子合不合适，只有自己知道，适合自己的才是最好的。

听了这些，小编也是受益匪浅，同时也更加理解为什么一直有网友问一些难以给出绝对答案的问题，因为大家还不清楚自己的状态，不知道自己想要什么样的生活。如果想要知道问题的答案，请先理清头绪。朋友们，你们都认清自己的需求和状态没？

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